Il y a quelques années, nous avions publié un article sur les initiatives prometteuses en matière de paiements dans le monde. Si certaines ambitions se sont concrétisées, d’autres ont pris de l’ampleur ou changé de forme. Retour sur les évolutions clés ayant marqué l’essor des paiements instantanés et l’intégration des normes à l’échelle mondiale.

🏦 Europe : Wero, la réponse européenne à Visa/Mastercard

L’European Payments Initiative (EPI), initialement baptisée PEPSI, a enfin vu le jour après plusieurs années de conception. Son portefeuille de paiement numérique Wero a été lancé en juillet 2024 en Allemagne, suivi de la France et de la Belgique à l’automne, dans la majorité des acteurs bancaires (BNP, Société Générale, BPCE, La Banque Postale, etc. et leurs filiales) et est gratuit pour les particuliers.

En début d’année 2025, des acteurs majeurs comme Nexi, Nuvei et Revolut ont rejoint la plateforme pour intégrer Wero dans l’e-commerce. Une extension vers les paiements en magasin, les QR codes et le sans contact est prévue d’ici fin 2026, avec un déploiement en France, aux Pays-Bas et d’autres pays européens.

Cette initiative s’inscrit dans une stratégie européenne affirmée de souveraineté financière, face à la domination de Visa et Mastercard et d’autres acteurs américains (PayPal, Apple Pay, Google Pay…). La BCE a d’ailleurs récemment rappelé que les infrastructures de paiement relèvent désormais d’un enjeu géopolitique stratégique.

✈️ Asie : une zone de paiements instantanés interconnectée

La dynamique d’interconnexion régionale s’est fortement accélérée en Asie. Depuis 2021, Singapour (PayNow), Thaïlande (PromptPay) et Malaisie (DuitNow) sont interconnectés, facilitant les paiements transfrontaliers instantanés entre particuliers et entreprises.

Entre 2023 et 2024, des ponts QR interopérables ont été mis en place entre la Thaïlande, le Vietnam, l’Indonésie et Hongkong.

Le projet phare, Project Nexus, piloté par le BIS Innovation Hub, ambitionne de créer une infrastructure transversale entre les systèmes de paiement nationaux d’Asie-Pacifique (ASEAN+3). En parallèle, le Nexus Scheme, prévu pour mi-2025, permettra aux utilisateurs singapouriens d’envoyer des paiements rapides vers l’Inde, la Thaïlande, la Malaisie et les Philippines.

💳 Normalisation : ISO 20022 devient la norme mondiale

Depuis 2020, l’adoption de la norme ISO 20022 s’est fortement accélérée :

• SWIFT a fixé la fin de la coexistence avec MT à novembre 2025 pour les banques, rendant ISO 20022 pour les paiements transfrontaliers (CBPR+), y compris pour les entreprises à partir de novembre 2026
• En 2024, près de 1,4 million de paiements ISO CBPR+ circulaient chaque jour, couvrant 150 pays émetteurs et 220 récepteurs.

Aux États-Unis, la migration sur le réseau Fedwire a officiellement été effectuée le 14 juillet 2025.

Pour rappel, la migration vers ISO 20022 impose que tous les paiements mondiaux soient réalisés au format XML Malgré une deadline repoussée à plusieurs reprises, certaines banques et zones géographiques sont en retard. Les spécifications ont été assouplies courant 2025 sur les messages MT : 

• Seuls les MT de type 1xx, 2xx et 9xx sont concernées par la contrainte seront de passer par FINplus (qui ne traite que des messages XML)
• Il ne sera finalement pas obligatoire de migrer les MT101 vers MX
• Pour les autres MT, l’obligation de migrer vers MX est reportée sine die ; ils peuvent donc continuer à être envoyé via FIN en standard
• Les MT940 sont remplacés par les camt.053, plus riches, pour un meilleur rapprochement
• Les différents et nombreux champs d’adresses prévus par ISO20022 pourront finalement être empaquetés et non disséminés 

🇪🇺 Europe : réglementation et monnaie numérique

Depuis le 9 janvier 2025, les virements instantanés sont devenus obligatoires pour les prestataires de la zone euro, au même tarif que les virements classiques. Cette nouvelle réglementation s’étendra aux pays hors zone euro à l’horizon 2027.

En Europe, les paiements instantanés, par voie de décision du Parlement européen applicable depuis le 8 janvier 2025), sont alignés sur les SCT. Cela signifie, pour les banques, l’obligation de pouvoir recevoir des « SCT Inst », dont la tarification est désormais réglementée et plafonnée, et, à partir d’octobre 2025, d’ôter toute limite aux paiements instantanés, les montants étant désormais déplafonnés..

En outre, octobre 2025 verra l’apparition d’une nouvelle obligation pour les banques. Dans le cadre de la DSP3, les institutions bancaires doivent proposer la vérification du nom du bénéficiaire (VOP : Verification of Payee) et de son IBAN pour tout paiement SCT ou SCT Inst.

En parallèle, la BCE a lancé en octobre 2023 la phase de préparation au digital euro. La décision de mise en œuvre est attendue fin 2025, avec une attention particulière portée à la confidentialité, l’inclusion financière et la complémentarité avec l’argent liquide.

🌍 G20 & paiements transfrontaliers

Le G20 continue de faire des paiements transfrontaliers une priorité stratégique. Le Financial Stability Board (FSB) promeut l’utilisation des normes communes comme ISO 20022 et l’interconnexion des schemes domestiques.

La feuille de route internationale soutient une vision : des paiements transfrontaliers rapides, accessibles, économiques et interopérables, avec un objectif de résultats concrets à l’horizon 2027.

Les ambitions formulées en 2020 ne sont plus théoriques : elles se traduisent aujourd’hui en réalisations concrètes et mesurables. Les infrastructures se connectent, les régulations s’harmonisent, et les normes convergent. Nous entrons dans une nouvelle ère des paiements, plus fluide, instantanée, et souveraine.

En parallèle, SWIFT GPI (Global Payments Innovation), lancé il y a de nombreuses années (2016) pour améliorer la traçabilité et la transparence des paiements, peine toujours à convaincre à l’international, malgré sa vitesse en progression, avec 90 % des paiements transfrontaliers réglés en moins d’une heure annoncés dans l’Agefi.

⚠️ Vers une « ère des paiements plus lents » ?

Un article publié par Finextra en mai 2025 jette un pavé dans la mare : malgré les avancées technologiques majeures, de nouvelles frictions apparaissent, tant sur le plan réglementaire (durcissement des exigences de conformité, lutte contre le blanchiment) que sur le plan de l’expérience utilisateur. Sont notamment pointés du doigt la multiplication des messages de validation, le manque de transparence sur la disponibilité effective des fonds, ainsi que la complexité croissante liée à l’empilement de normes techniques. Autant d’éléments qui peuvent, paradoxalement, ralentir ou obscurcir le parcours de paiement à l’ère de l’instantané.

Monzo, dans cette optique de contrôle utilisateur, a lancé en mai 2025 une fonction “Undo Send” : l’utilisateur dispose de quelques secondes pour annuler une transaction, comme c’est le cas pour les emails dans Gmail par exemple. Ce type d’innovation reflète une tendance forte : redonner de la maîtrise et de la transparence dans un environnement de paiements de plus en plus rapide.

🔗 Tokenisation d’actifs

Certains établissements majeurs (BlackRock, JPMorgan, UBS, Visa) lancent des projets pilotes de tokenisation de titres et de cash sur blockchain, souvent avec du cash commercial tokenisé ou du stablecoin réglementé (source : https://www.ledgerinsights.com/cpmi-work-program-includes-tokenization-cbdc/?utm_source=chatgpt.com). 

En outre, Goldman Sachs et BNY Mellon ont lancé en juillet 2025 une offre de tokenisation de fonds monétaires (money-market funds) via blockchain, soutenue par le nouveau cadre réglementaire américain (Genius Act) (source Wall Street Journal).

🛡️ 3SKey Digital

SWIFT 3SKey, déjà en service, permet aux entreprises d’authentifier leurs transactions auprès de plusieurs banques à l’aide d’un unique token / mot de passe.
En 2025, la digitalisation de 3SKey est en cours, avec son intégration dans des canaux bancaires digitaux plus modernes (mobile, API, workflows internes), avec authentification biométrique.